Detectan diferencias de hasta 42% en CAE de créditos hipotecarios

Detectan diferencias de hasta 42% en CAE de créditos hipotecarios

18 Agosto 2012

Los Bancos registran una CAE que va entre un mínimo de 5% a un máximo de 6,62% mientras las Cajas de Compensación tienen una CAE mínima de 5,87% y un máximo de 6,5%.

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El SERNAC realizó un estudio del costo de los créditos hipotecarios considerando por primera vez la Carga Anual Equivalente o CAE, el indicador del costo anual efectivo del crédito  que las instituciones deben informar por obligación a partir de la entrada en vigencia de los Reglamentos de la Ley del SERNAC Financiero.

El estudio se realizó el 4 y 5 de julio considerando créditos hipotecarios de 19 Bancos; 14 agentes administradores; 5 Cajas de Compensación y 5 Cooperativas de Ahorro y Crédito por UF 1.500 (75% del valor de una propiedad de UF 2.000) a 20 años plazo[1].

¿Vale la pena cotizar la CAE de los créditos hipotecarios?

Sí, pues las diferencias en la CAE[2] de los créditos hipotecarios pueden alcanzar hasta 42,4%. Es decir, un consumidor puede pagar desde 4,88% (Cimenta Hipotecaria) hasta 6,96% (Hipotecaria La Construcción) anual.

La CAE es un indicador expresado en porcentaje que permite conocer el costo total del crédito en base anual y comparar con mayor facilidad entre varias empresas. Con ese indicador, los consumidores podrán elegir con mayor facilidad prefiriendo la institución con la CAE más baja.

En promedio, la CAE más baja y más alta se registra en los Agentes Administradores. Los Bancos registran una CAE que va entre un mínimo de 5% a un máximo de 6,62% mientras las Cajas de Compensación tienen una CAE mínima de 5,87% y un máximo de 6,5%.

Por tipo de institución, la CAE mínima en los Agentes Administradores se registró en Cimenta Hipotecaria (4,88%) y la máxima en Hipotecaria la Construcción (6,95%).

En los Bancos, Corpbanca registra la CAE mínima (5,00%) y BCI Nova la máxima (6,62%), mientras en las Cajas de Compensación, Los Andes registra el mínimo (5,87%) y la Araucana el máximo (6,50%).

Tipo de institución

Nombre

Nombre producto

Tipo crédito hipotecario

Tipo de tasa

Costo Total

CAE

Mínimos

Agentes administradores

Cimenta Hipotecaria

s/i

MH

Fija

2.352

4,88%

Bancos

Corpbanca

Mutuo Hipotecario Tasa Fija

MH

Fija

2.376

5,00%

Cajas de Compensación

Los Andes

s/i

MHE

Fija

2.551

5,87%

Máximos

Agentes administradores

Hipotecaria La Construcción

Mutuo Hipotecario Tradicional

MH

Fija

2.780

6,95%

Bancos

BCI Nova

Casa Nueva Extra

MHE

Fija

2.738

6,62%

Cajas de Compensación

La Araucana

Mutuo Recursos Propios

MH

Fija

2.684

6,50%

Respecto al Costo Total del crédito (lo que se paga al final de todo el período) existen diferencias de hasta 18,2%. Es decir, un consumidor por un crédito hipotecario por un monto de 1.500 UF paga entre UF 2.352 hasta UF 2.780, esto es, casi el doble de lo que se pidió.

Intereses y otros costos

Desglosando el crédito, vemos que el 33,6% del costo de un crédito hipotecario se lo llevan los intereses; mientras el 7,2% corresponde a los seguros y el 1% a los gastos operacionales.

Las tasas de interés para créditos en UF financiados a tasa fija van entre 4% y 6,4% anual, lo que representa una diferencia de 60%.

En tanto, las tasas variables o mixtas fijadas para un primer período[3] van entre 3,92% y 5,96% anual, o una diferencia de 52%. 

La tasa de interés promedio de los créditos hipotecarios mutuos ofrecidos por las Cajas de Compensación y Cooperativas, de 5,33%, resultó mayor que la exhibida en mutuos y letras ofrecidos por la Banca, que registraron tasas promedio de 4,89% y 5,13%, respectivamente, así como también a las ofrecidas por los Agentes Administradores, con un promedio de 5,24%.

Dividendo

El dividendo[4] total a pagar para créditos en UF financiados a tasa fija va desde de UF 9,8 hasta UF 11,584 mensual, lo que refleja una diferencia de 18%.

Seguros

Los créditos en UF a tasa fija registran diferencias de hasta 194% en el costo de los seguros; con un mínimo y máximo en el sector bancario que va desde las UF 0,45 hasta los UF 1,325 por cuota mensual. Los créditos en UF a tasa variable o mixta en tanto, presentan diferencias que pueden alcanzar hasta 68%.

Gastos Operacionales.

Todo crédito hipotecario genera gastos operacionales o costos por ciertos trámites (estudio de títulos, tasación, impuestos, gastos notariales, inscripción en el Conservador de Bienes Raíces, etc.).

Los gastos operacionales de un crédito hipotecario registran diferencias de hasta 144% con un mínimo de UF 13,5 a un máximo de UF 33, lo que se constató para ambos casos en las Cajas de Compensación y Cooperativas de Ahorro y Crédito.

Estos desembolsos consideran el pago de impuestos, que fueron suprimidos durante el 2009 y rebajados hasta la mitad de lo que había sido su cobro normal, a partir del año 2010. Entre julio de 2012 y el mismo mes del año pasado, los gastos operacionales han aumentado en promedio en un 2,05%.



[1] De las instituciones analizadas, 22 contaban con información a través de simuladores web y pudieron incluirse en el estudio.

[2] CAE calculada por el SERNAC según los parámetros de cálculo descritos en la versión definitiva de los Reglamentos de  Créditos Hipotecarios vigentes desde el 31 de julio, que no se encontraban vigentes a la fecha del levantamiento de información.

[3] Independiente de cuanto dure el período 1.

[4] Incorpora productos hipotecarios simulables a 20 años, en UF, que no son variables o mixtos, tales como los ajustables, que exhiben dividendos iguales durante el tiempo de pago. Existen algunos productos con dividendos rebajados en un primer período, aunque tienen tasa fija. Para simplificar la ponencia en este punto del informe, no se incluyen.

Comentarios

Imagen de Miguel Arismendi G.

"Durante los últimos meses

"Durante los últimos meses hemos sido testigos de cómo el gobierno de Chile se ha empeñado en sacar adelante e imponer sus decisiones al conjunto de la sociedad chilena con medidas correctoras o simplemente cosméticas de aplicación en la política educativa de Estado. Entiéndase por tal, la minimalista e impresentable (por llamarla de alguna forma) reforma tributaria, la mejora en los instrumentos o sistemas de evaluación de instituciones de educación privada, la introducción de nuevos mecanismos de control al sistema educativo, entre otros adornos".

Si deseas leer el comentario al completo, entra en http://www.rebellin.org

 

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